长期关注经济领域的北京师范大学教授、一带一路学院研究员万喆分析，社会融资中有一项就是居民贷款，近年来，居民贷款意愿下降和提前还贷的逻辑是一致的。

“过去十几年来，居民愿意贷款买房，并且不提前还贷，原因是通货膨胀率相对较高，整个社会投资又比较热，居民更愿意拿钱去做多元投资。第二，房地产市场经过了一个快速上升的周期，投资回报率非常高，居民不断贷款买房，看重的是房产未来的升值空间，这个投资回报率远高于房贷的利率。”

但目前正处在一个变化的阶段，近五年来，房住不炒的政策执行得越来越严格，提高贷款门槛、限购、限贷等政策，不少房地产的企业高周转的模式受到了压力，房地产价格未来的预期已经收缩，加上疫情的反复影响到了很多企业以及个人的收入。

另一方面，整个社会的投资回报收益过去也存在泡沫，居民拿出钱投资股票基金理财，回报率已经不可能再像过去期待的那么高了，所以很多人觉得不如提前还贷。

万喆指出，现在实际上就是处在疫情、房地产监管趋严、通货膨胀等综合因素集中的阶段，很多人贷款意愿、投资意愿都下降了，不愿意再进行运营扩张，也不太愿意继续负债了。因为没有上升空间的负债就是纯粹的负债，手里有更多现金就要把这个负债降低。“不过现在的提前还款，只是短期内少数人的做法，不是特别普遍的趋势。”

要不要提前还房贷，关键要看放在谁身上。

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财商领域从业者荣威提醒，公积金贷款的部分，利率较低，不建议提前还。市面上目前相对稳定的理财形式，比如保险公司五年或十年的理财产品，年化收益在5%左右。“贷款利率如果在5%以下，可以继续承担，如果是5%以上，可以早点还。”

另外还有一种对比法，就是跟通货膨胀比，“如果你的收入涨幅能跑得赢通货膨胀，可以继续承担房贷，反之，你就不适合用这个高杠杆。挣得越多，可以把杠杆放得越大。”

社科院金融研究所主任尹振涛补充，提前还房贷还要参考还贷方式和年限。等额本息每个月都还一样的金额，这种贷款的特点是一开始更多的是支付利息，后面更多的是支付本金。这种在前一些年如果没有更好的投资类型，可以选择提前还贷。但30年的房贷如果已经还了十几年了，后面所还的贷款也大都是本金了，提前还意义也不大。还有一些银行，在一年内或者三年内要提前还款，可能还有违约金，需要提前问清楚政策。

最后，还要考虑今后10年、20年的变化。尹振涛解释，如果现在选择了提前全部还清贷款，等于没有了这个金融业务，后面还有20来年的调整期，银行的利率和房贷利率常常调整，“不能因为短期的变化而给长期轻易做决策，还是要把目光放长远。”万喆也指出，既要考虑未来的通货膨胀，也要考虑可能的滞胀或衰退。

所以，综合多位业内人士的说法，有多套房产的人，做一个投资组合的变化是没有问题的。对于大部分普通人来说，如果手里有闲钱，注意是留足了生活备用金，包括教育、医疗、意外等之后的闲置资金，且自己没有相对稳妥的投资方式能够获得5%以上的收益，房贷利率又在5%之上、房贷年限还比较长的人，可以选择提前还房贷。考虑到未来可能的变数，提前还部分会是更稳妥的做法。

反之，则建议继续承担房贷，分摊压力，拿手里的资金创造更多可能。